必將更趨激烈。農(nóng)商行要實現(xiàn)新常態(tài)下的健康可持續(xù)發(fā)展，必須有效實施發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整和發(fā)展節(jié)奏的控制，堅持以科技為支撐，以產(chǎn)品創(chuàng)新、流程再造為依托，切實提高精細(xì)化管理水平，專業(yè)化營銷能力，努力實現(xiàn)速度、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和效益的同步提升。
　　一、圍繞差異化需求，堅持市場定位，在新常態(tài)下實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展新跨越
　　第一，堅持存款立行理念，全力鞏固同業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢。一是強(qiáng)化措施落實。在突出首季“開門紅”工作的同時，重點抓全年組織資金穩(wěn)存、增存工作。按照新春組織資金動員大會和組織資金推進(jìn)會的部署和要求，開展形式多樣的宣傳活動，突出抓好落實工作。同時，結(jié)合階段存款增長情況，有針對性地開展組織資金專項競賽，推動各項存款月月增、穩(wěn)步增。二是強(qiáng)化考核引導(dǎo)。結(jié)合新形勢、新任務(wù)、新要求，優(yōu)化考核方案，重點加大對儲蓄存款、低成本資金以及日均存款的考核權(quán)重，引導(dǎo)全行重視存款基礎(chǔ)工作，避免月底、季末沖存款，杜絕存款“一日游”，嚴(yán)格管控好存款偏離度。三是強(qiáng)化組織推動。為了滿足階段性工作要求，在運用經(jīng)濟(jì)指標(biāo)考核的同時，采取誡勉談話等措施強(qiáng)化推動。同時，嚴(yán)格執(zhí)行好總行領(lǐng)導(dǎo)和部門負(fù)責(zé)人蹲點包干制度，加強(qiáng)對支行的督促和幫扶。
　　第二，堅持有效信貸投放，滿足客戶合理信貸需求。一是明確信貸資金投向。始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的市場定位，用好增量，用足規(guī)模。將新增貸款的50%用于支持500萬元以下小微企業(yè)和自然人，并在資金、審查、審批上繼續(xù)保持“三個優(yōu)先”，積極引導(dǎo)支行做小、做微，確保完成“兩個不低于”目標(biāo)。二是拓寬信貸投放渠道。大力拓展新的信貸增長點，重點支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、農(nóng)村新型經(jīng)營主體、科技型企業(yè)以及產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級等新興產(chǎn)業(yè)；加大對“大學(xué)生村官”等創(chuàng)業(yè)貸和公務(wù)員、教師、醫(yī)務(wù)人員輕松貸以及汽車、住房按揭等個人消費貸的營銷和推廣力度。同時，結(jié)合市場需求，積極開展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，多渠道投放信貸資金。三是加強(qiáng)信貸服務(wù)創(chuàng)新。在風(fēng)險可控的前提下，嚴(yán)格把關(guān)，審慎推進(jìn)“續(xù)貸”業(yè)務(wù)；對已實施“續(xù)貸”的小微企業(yè)，進(jìn)行名單制管理，加強(qiáng)資金監(jiān)測，加大跟蹤和檢查，防范風(fēng)險。同時，加強(qiáng)與政府的協(xié)調(diào)溝通，用好政府還貸周轉(zhuǎn)金，著力緩解小微企業(yè)還款難。
　　第三，堅持調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，確保信貸資金投向?qū)嶓w。一是加大增戶擴(kuò)面力度。牢固樹立主動營銷理念，做到重心下沉，把營銷重點放在面向“三農(nóng)”，業(yè)務(wù)拓展瞄向農(nóng)戶、個體工商戶和小微企業(yè)。組織客戶經(jīng)理分片區(qū)、分行業(yè)、分鄉(xiāng)村，走村串戶營銷客戶，確保全年貸款戶數(shù)顯著增加。二是控制大額貸款增長。明確支行不準(zhǔn)營銷單戶、關(guān)聯(lián)客戶超3000萬元以上或存量客戶新增授信后總額超3000萬元的貸款客戶；嚴(yán)格控制1000萬元至3000萬元客戶貸款的增長速度，防止貸款向大戶、行業(yè)集中。三是制定壓降退出計劃。摸清集團(tuán)客戶、關(guān)聯(lián)客戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系及真實經(jīng)營情況，按照“穩(wěn)步退出、風(fēng)險緩釋”的原則，制定大額貸款、限制淘汰類貸款壓降和退出計劃，并列出具體明細(xì)、落實責(zé)任人進(jìn)行掛圖作戰(zhàn)。
　　二、圍繞基礎(chǔ)性工作，鞏固傳統(tǒng)市場，在新常態(tài)下實現(xiàn)渠道建設(shè)新突破
　　第一，全力做好社保卡的發(fā)放。一是積極主動對接。加強(qiáng)與社保、醫(yī)保、財政等政府部門的溝通和協(xié)調(diào)，對接好社保卡發(fā)放的時間和要求，確保社保卡服務(wù)跟蹤到位，避免因服務(wù)不到位而形成負(fù)面輿論。二是激活簽約同步? ?以社保卡為紐帶，開展好各項代收代付業(yè)務(wù)。借助社保卡發(fā)放的有利時機(jī)，在做好社保卡激活的同時，與客戶一一簽訂水費、電費、煙草款、有線電視費等代繳業(yè)務(wù)協(xié)議，做實基礎(chǔ)性工作。三是宣傳推廣到位。借助現(xiàn)有宣傳平臺，加大對農(nóng)商行主導(dǎo)全市社保卡發(fā)放權(quán)的宣傳力度，擴(kuò)大老百姓的知曉面，提升品牌形象。同時，重點加大對社保卡功能的宣傳，讓老百姓知道在農(nóng)商行辦理社保卡，能享受到醫(yī)保、社保、各類代繳業(yè)務(wù)等一站式便捷服務(wù)。
　　第二，重點推進(jìn)“陽光信貸”工程。深入推進(jìn)“陽光信貸”進(jìn)社區(qū)、進(jìn)小微企業(yè)工作，搶占社區(qū)小額貸款和小微企業(yè)貸款市場份額。對50萬元以下抵押貸款全部以“陽光信貸”方式進(jìn)行授信，通過“易貸通”進(jìn)行發(fā)放，確保年末50萬元以下抵押貸款“陽光信貸”授信率和“易貸通”用信率達(dá)100%。
　　第三，不斷延伸金融服務(wù)觸角。一是加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。適應(yīng)大數(shù)據(jù)時代的要求，投入更多精力推進(jìn)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等金融業(yè)務(wù)；豐富“手機(jī)銀行”功能，拓展“網(wǎng)上支付”渠道，重視客戶體驗，實現(xiàn)產(chǎn)品功能的多元化、服務(wù)手段的多樣化、服務(wù)范圍的廣泛化以及服務(wù)效果的優(yōu)良化。二是確保村村通業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。不斷豐富村村通服務(wù)功能，建立健全村村通特約商戶考核與退出機(jī)制，對交易量較少或業(yè)務(wù)受理意愿不強(qiáng)的商戶及時進(jìn)行調(diào)整。同時，借助24小時自助銀行、金融綜合服務(wù)站建設(shè)，著力打造老百姓家門口的“便民銀行”和“金融便利店”。三是加快金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。加強(qiáng)對“定活通”、“益農(nóng)存”、“對公定活一本通”、柜面跨行轉(zhuǎn)賬等系列新產(chǎn)品培訓(xùn)和推廣，拓寬保管箱以及代理住房公積金等現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)的營銷渠道。認(rèn)真分析客戶需求，有針對性的開發(fā)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，努力延伸服務(wù)范圍，不斷豐富中間業(yè)務(wù)品種。
　　三、圍繞控風(fēng)險重點，堅持底線思維，在新常態(tài)下實現(xiàn)經(jīng)營管理新局面
　　第一，突出夯實基礎(chǔ)，嚴(yán)格把控信貸準(zhǔn)入。一是加強(qiáng)信貸精細(xì)化管理。及時修訂各項規(guī)章制度，完善操作流程，建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，增強(qiáng)風(fēng)險防范能力。同時，強(qiáng)化統(tǒng)一授信管理，嚴(yán)控跨區(qū)域發(fā)放貸款，嚴(yán)禁接盤他行退出類客戶。二是真實掌握企業(yè)情況。摸清企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，準(zhǔn)確掌握企業(yè)的關(guān)聯(lián)關(guān)系、擔(dān)保和被擔(dān)保以及真實負(fù)債情況；通過向工商、稅務(wù)、財務(wù)人員了解企業(yè)的現(xiàn)金流、銷售情況；通過向企業(yè)外圍上下游客戶了解企業(yè)的民間融資等情況，對不符要求的企業(yè)禁止準(zhǔn)入，并逐筆制定壓降計劃。三是扎實做好貸款“三查”工作。結(jié)合移動信貸系統(tǒng)的上線，重點在提高“三查”質(zhì)量上下功夫，推進(jìn)表單制貸前調(diào)查，真正做到貸前調(diào)查盡職、貸中審查嚴(yán)格、貸后管理不流于形式，確保真實反應(yīng)客戶前中后各時期風(fēng)險情況。四是加強(qiáng)重點領(lǐng)域風(fēng)險管控。摸清產(chǎn)能過剩行業(yè)的風(fēng)險底數(shù)，建立名單制管理。重點關(guān)注多頭授信，對多頭授信企業(yè)按照“控三禁四”的要求進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)。重點加強(qiáng)對擔(dān)保圈貸款的風(fēng)險防范，督促對外擔(dān)保較多的企業(yè)盡快撤銷擔(dān)保；對涉及高風(fēng)險類擔(dān)保的企業(yè)，督促企業(yè)變更擔(dān)保或增加有效抵押物，確保第二還款來源充足。
　　第二，大力控新降舊，加強(qiáng)不良貸款處置。一是強(qiáng)化目標(biāo)管理。從總行到支行都要對不良貸款清收“有本帳”，對清收目標(biāo)進(jìn)行分解落實，制定相應(yīng)的清收和考核辦法，確保全年不良貸款控制目標(biāo)的實現(xiàn)。二是強(qiáng)化瑕疵貸款管控。督促支行、客戶經(jīng)理加強(qiáng)對當(dāng)月貸款的管理，對當(dāng)月新增的逾期或欠息貸款，將進(jìn)一步加 大對支行行長和客戶經(jīng)理的考核力度。同時，對全行不良貸款和瑕疵貸款做到按日監(jiān)測、按周匯報、按月通報，對新增占比較高的單位進(jìn)行提示和約見談話，對不良貸款增長較快和完成清降目標(biāo)較差的單位強(qiáng)化績效考核和問責(zé)。三是強(qiáng)化不良處置。加強(qiáng)上下聯(lián)動，綜合運用溝通協(xié)調(diào)、法律訴訟、責(zé)任清收、以資抵債、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓以及風(fēng)險緩釋等方式，提高不良貸款清收成效。四是強(qiáng)化考核問責(zé)。對新發(fā)生不良貸款的各個環(huán)節(jié)違規(guī)和不盡職的責(zé)任人加大處理力度，強(qiáng)化制度執(zhí)行威懾力，遏制不良貸款的反彈勢頭。
　　第三，完善機(jī)制建設(shè)，充實優(yōu)化信貸隊伍。一是完善考核機(jī)制。盡快上線績效考核系統(tǒng)，盡可能讓客戶經(jīng)理隨時掌握每筆業(yè)務(wù)、每日工作所能獲得的報酬。二是完善淘汰機(jī)制。進(jìn)一步加強(qiáng)動態(tài)管理，對能力弱、業(yè)績差、責(zé)任心不強(qiáng)的客戶經(jīng)理及時予以調(diào)整。三是完善選拔機(jī)制。重點加強(qiáng)對近年來新入行表現(xiàn)優(yōu)異、業(yè)績突出、責(zé)任心強(qiáng)大學(xué)生的培養(yǎng)，逐步建立起客戶經(jīng)理選拔機(jī)制，不斷充實信貸力量，選拔優(yōu)秀大學(xué)生員工充實到客戶經(jīng)理隊伍，進(jìn)一步增強(qiáng)信貸隊伍的活力。四是完善培訓(xùn)機(jī)制。建立常態(tài)化、專業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)機(jī)制，切實提高客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險管理水平。
　　四、圍繞促發(fā)展要求，深化改革創(chuàng)新，在新常態(tài)下實現(xiàn)商務(wù)轉(zhuǎn)型新發(fā)展
　　第一，扎實推進(jìn)商務(wù)轉(zhuǎn)型穩(wěn)步開展。一是部門優(yōu)化。按照經(jīng)營架構(gòu)扁平化、業(yè)務(wù)經(jīng)營專業(yè)化、運營管理集中化的要求，建立起前、中、后臺職責(zé)清晰、運行流暢、專業(yè)化、集中化的組織架構(gòu)。對部門設(shè)置進(jìn)行資源整合，適時設(shè)立資產(chǎn)管理部和資金業(yè)務(wù)部。二是流程再造。按照防控風(fēng)險的要求，將小貸中心職能合并到授信管理部，由授信管理部負(fù)責(zé)全行貸款的授信工作。同時，盡快梳理產(chǎn)品作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，力爭新的作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)出臺。三是權(quán)限下放。以市場需求為導(dǎo)向，嘗試下放小額貸款授信權(quán)限，同時對支行進(jìn)行差別化授權(quán)，進(jìn)一步提高辦貸效率，增強(qiáng)市場反應(yīng)能力，掌控好小額貸款發(fā)放的話語權(quán)。
　　第二，著力推進(jìn)金融服務(wù)能力提升。一是強(qiáng)化科技支撐作用。在推廣和使用3G移動終端、移動信貸系統(tǒng)、客戶關(guān)系系統(tǒng)、管理會計系統(tǒng)的同時，進(jìn)一步加大科技創(chuàng)新力度，提高自身研發(fā)水平。上線績效考核系統(tǒng)、風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)、銀醫(yī)通項目、積分管理系統(tǒng)、金保工程二期系統(tǒng)以及其他代繳業(yè)務(wù)系統(tǒng)，進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險防范和市場競爭能力。二是統(tǒng)籌金融服務(wù)布局。積極應(yīng)對同業(yè)市場競爭，對布局不合理的網(wǎng)點進(jìn)行遷址調(diào)整。加快推進(jìn)24小時離行式自助銀行的布點，切實滿足更多百姓的金融需求。三是加快服務(wù)理念轉(zhuǎn)變。強(qiáng)化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化管理，統(tǒng)一對外服務(wù)形象，真正做到著裝統(tǒng)一、柜面擺設(shè)統(tǒng)一、營業(yè)廳布置統(tǒng)一，著力打造農(nóng)商行專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)品牌形象。
　　第三，加快推進(jìn)財務(wù)的精細(xì)化管理。一是建立價格體系。建立公平合理的內(nèi)部資金市場價格體系，以管理會計系統(tǒng)為工具，實行資金統(tǒng)一管理，為基層單位有償使用資金、核算資金成本和收益提供科學(xué)精確的計量平臺。二是建立核算體系。建立資金轉(zhuǎn)移定價機(jī)制、成本分?jǐn)倷C(jī)制、盈利分析機(jī)制和公允、透明的核算體系，從產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)、員工等多個維度，對利潤進(jìn)行精細(xì)化核算，切實做好成本預(yù)算、成本控制、效益評價等成本管理，充分放大財務(wù)管理效應(yīng)。三是建立定價體系。建立基于管理會計系統(tǒng)和客戶關(guān)系管理系統(tǒng)基礎(chǔ)上的貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的定價體系，準(zhǔn)確計算資金、管理、風(fēng)險、資本等成本，結(jié)合客戶關(guān)系、客戶綜? ??回報，拿出既合理又具有市場競爭力的貸款價格。四是建立考核體系。建立以管理會計系統(tǒng)計算的模擬利潤為核心的績效考核體系，推進(jìn)精細(xì)管理，集約經(jīng)營。

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