導讀：泉州有團游旅行社嗎 網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生的背景 1. 網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生的背景 2. 網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生的背景和意義是什么 3. 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)背景 4. 互聯(lián)網(wǎng)金融研究的背景和目的 5. 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景及主要特征 6. 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟產(chǎn)生的背景 7. 簡述網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生的背景 8. 中國互聯(lián)網(wǎng)金融的起源背景

1. 網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生的背景

大數(shù)據(jù)產(chǎn)生的背景：

1、隨著物聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)、云計算等技術(shù)不斷融入我們的生活以及現(xiàn)有的計算能力、存儲空間、網(wǎng)絡(luò)帶寬的高速發(fā)展，人類積累的數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)、通信、金融、商業(yè)、醫(yī)療等諸多領(lǐng)域不斷地增長和累積。

2、互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎支持的數(shù)十億次web搜索每天處理數(shù)萬TB字節(jié)數(shù)據(jù)。全世界通信網(wǎng)的主干網(wǎng)上一天就有萬TB字節(jié)數(shù)據(jù)在傳輸。現(xiàn)代醫(yī)療行業(yè)如醫(yī)院、藥店等也都每天產(chǎn)生龐大的數(shù)據(jù)量如醫(yī)療記錄、病人資料、醫(yī)療圖像等。數(shù)據(jù)的量級不斷升級、應(yīng)用的不斷深入和大數(shù)據(jù)不可忽視的價值讓我們不得不探索如何才能讓我們更好的受益于這些數(shù)據(jù)。

3、大數(shù)據(jù)是一次對國家宏觀調(diào)控、商業(yè)戰(zhàn)略決策、服務(wù)業(yè)務(wù)和管理方式以及每個人的生活都具有重大影響的一次數(shù)據(jù)技術(shù)革命。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用與推廣將給市場帶來千萬億美元收益的機遇，稱為數(shù)據(jù)帶來的又一次工業(yè)革命。

4、隨著高速發(fā)展的信息技術(shù)，不斷擴張的數(shù)據(jù)庫容量，互聯(lián)網(wǎng)作為信息傳播和再生的平臺，“信息泛濫”、“數(shù)據(jù)爆炸”等現(xiàn)象不絕于耳，海量的數(shù)據(jù)信息使得人們難以做出快速的抉擇。

5、信息冗余、信息真假、信息安全、信息處理、信息統(tǒng)一等問題也隨著大數(shù)據(jù)給人們帶來價值的同時也造成了一系列的問題。人們不僅希望能夠從大數(shù)據(jù)中提取出有價值的信息，更希望發(fā)現(xiàn)能夠有效支持生產(chǎn)生活中需要決策的更深層次的規(guī)律。

6、在現(xiàn)實情況的背景下，人們意識到需要有效地解決海量數(shù)據(jù)的利用問題具有研究價值和經(jīng)濟利益。面向大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)挖掘的特有兩個最重要的任務(wù)。一是實時性，如此海量的數(shù)據(jù)規(guī)模需要實時分析并迅速反饋結(jié)果。二是準確性，需要我們從海量的數(shù)據(jù)中精準提取出隱含在其中的用戶需要的有價值信息，再將挖掘所得到的信息轉(zhuǎn)化成有組織的知識以模型等方式表示出來，從而將分析模型應(yīng)用到現(xiàn)實生活中提高生產(chǎn)效率、優(yōu)化營銷方案等。

2. 網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生的背景和意義是什么

金融全球化的定義是，在金融背景下，所有國家都變得密不可分。特點是相互依賴性強。

3. 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)背景

我來答，1997年東南亞金融危機是由美國次貸危機引發(fā)，加上這些國家自身存在的問題一起引爆的。

4. 互聯(lián)網(wǎng)金融研究的背景和目的

網(wǎng)絡(luò)金融觀念的創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，加強對金融衍生產(chǎn)品的研究和基礎(chǔ)產(chǎn)品創(chuàng)新，繼續(xù)推動既有產(chǎn)品發(fā)展擴大市場規(guī)模，網(wǎng)絡(luò)金融工具創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)金融制度創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)金融組織創(chuàng)新。

5. 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景及主要特征

一、引言

2012年4月7日，在“金融四十人年會”上，謝平等人率先提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融領(lǐng)域的“互聯(lián)網(wǎng)+”，它的迅速興起有其自身的因素，也有時代發(fā)展的因素。當代經(jīng)濟發(fā)展過程中，大眾金融需求呈現(xiàn)出日益顯著的多樣化傾向，而傳統(tǒng)的金融市場模式無法滿足用戶全部需求。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融卻不斷試圖在更大范圍的時空中實現(xiàn)資源的有效配置，打破了傳統(tǒng)金融市場的局限。

2013年，被稱作為我國的“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展。不僅螞蟻微貸異軍突起、三馬——馬明哲、馬云、馬化騰的“眾安在線”試水互聯(lián)網(wǎng)金融、新型金融組織形式P2P網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)量激增，我國10家較大的商業(yè)銀行也都各自推出了在線的綜合商城。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給傳統(tǒng)銀行體系帶來了令人耳目一新的創(chuàng)新模式，但也為14世紀就已出現(xiàn)的商業(yè)銀行敲響了 警鐘。互聯(lián)網(wǎng)金融正不斷向商業(yè)銀行的“信貸業(yè)務(wù)”這一核心領(lǐng)域滲透，它的發(fā)展極有可能將從根本上改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的價值取向、資源稟賦、角色定位和競爭格局。這使得研究其對商業(yè)銀行影響的深度與廣度成為了廣大學者關(guān)注的焦點。

目前，國內(nèi)學者研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響主要基于銀行業(yè)自身，觀點集中在互聯(lián)網(wǎng)金融模式、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管等方面。首先，第三方支付平臺提供的多元化的金融服務(wù)吸引了大量的資金用戶，迫使傳統(tǒng)銀行面對渠道、資金、客戶關(guān)系多方面脫媒的局面；其次，傳統(tǒng)金融市場無法滿足需求，傳統(tǒng)金融邊界開始模糊，傳統(tǒng)銀行業(yè)有選擇地進行金融跨界融合，拓展業(yè)務(wù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也促進著傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營管理模式轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)智能化經(jīng)營管理的改造。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展脈絡(luò)及現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是指一種依托于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，搭建資金融通和支付信息交流平臺，減少金融中介環(huán)節(jié)進而提高資金配置效率的新型金融模式，興起之初主要形式有三種，即金融中介公司、第三方支付公司、小額貸款公司。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易成本低、效率高、信息量大等特點，一經(jīng)推出便受到廣泛關(guān)注并迅速發(fā)展，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成了沖擊。我國互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響的標志性事件是2013年6月余額寶的上線，兩年時間里，互聯(lián)網(wǎng)金融已發(fā)展出多種形態(tài)，主要有第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺、大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資平臺、基于互聯(lián)網(wǎng)的基金銷售等。互聯(lián)網(wǎng)金融實質(zhì)上是一種互聯(lián)網(wǎng)公司和金融行業(yè)相結(jié)合的新型業(yè)態(tài)，在經(jīng)歷了弱監(jiān)管形勢下的快速發(fā)展后，已經(jīng)開始進入規(guī)范化發(fā)展時代。2015年7月18日，央行會同有關(guān)部委對外發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，更顯示了政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重視和支持力度。由此也可以看出，未來互聯(lián)網(wǎng)金融將會對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生更深層次的影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的作用

就我國目前的社會互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況來看，不同的金融格局對整體的社會發(fā)展均存在較大的影響，為滿足在金融格局形勢下的社會發(fā)展需求，更需要建設(shè)相應(yīng)的門檻，并以此來降低對產(chǎn)業(yè)與結(jié)構(gòu)建設(shè)模式上的應(yīng)用。由于當下社會的金融客戶主體，對客戶群體的應(yīng)用渠道等，都會產(chǎn)生較大的影響，因此在進行這一金融融資的影響上，也更需要加強在傳統(tǒng)金融發(fā)展形式上的理念創(chuàng)新。下面對我國當下金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展形式進行簡要的討論分析。

（一）、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展

隨著我國當下社會的發(fā)展形式來說，還處于開發(fā)狀態(tài)，其作用主要在于對金融網(wǎng)上支付以及云計算和社交網(wǎng)絡(luò)的搜索應(yīng)用。在這個過程中，由于金融融資信息中介等方面的結(jié)構(gòu)出現(xiàn)，也就逐漸的形成了現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)。而對于現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融形式來說，學界內(nèi)還未形成一套權(quán)威的統(tǒng)一定義，因此在進行相應(yīng)的應(yīng)用過程中，更需要進行更進一步的調(diào)整。從廣泛意義上的金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融包括了信用評價審核、在線理財銷售以及第三方支付等多個模式。但是在狹義角度上來說，其主要涉及的就屬于現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)與貨幣信用通化范圍內(nèi)的支付作用。兒在實際的使用操作中，受到諸多的社會影響，從而造就了當下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的諸多問題出現(xiàn)。其發(fā)展仍需要進一步的進行完善，而在這個發(fā)展過程中，更需要從當下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展基礎(chǔ)來進行整合分析，探究在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中的需求供應(yīng)。針對互聯(lián)網(wǎng) 金融的社會特點來說，首先針對其發(fā)展的來源，就集中在對互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)上。伴隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的數(shù)字化發(fā)展逐漸盛行，從而迎來了現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)用戶的大面積普發(fā)，其作用，就在于對產(chǎn)品的影響，并造就了其業(yè)務(wù)與優(yōu)勢疝的綜合整理。其次，在虛擬服務(wù)形式的逐漸成熟過程中，虛擬網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)理念也正在逐漸的成熟，其中傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的俯臥模式對于銀行的轉(zhuǎn)變和發(fā)展問題等，都會造成更多的社會問題發(fā)生。而這個過程中出現(xiàn)最為嚴重的當屬網(wǎng)路金融詐騙。然后，由于虛擬化的服務(wù)逐漸成熟，這就導致了在進行服務(wù)生產(chǎn)過程中，更容易造成諸多的社會生產(chǎn)結(jié)構(gòu)問題的出現(xiàn)，其作用問題，就主要表現(xiàn)在不同的服務(wù)生產(chǎn)方式上，并極大的影響到當下的社會生活形式。其中最為明顯的當屬，通過數(shù)字化的網(wǎng)上營業(yè)廳，人們即可完成在傳統(tǒng)銀行中排隊才能夠完成了諸多業(yè)務(wù)。最后，在不斷完善的數(shù)字化進程中，服務(wù)質(zhì)量與效率也將成為主要的特色服務(wù)形式。

（二）、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)代化分析

從現(xiàn)代化的社會發(fā)展形式來看，不同的互聯(lián)網(wǎng)金融推動形式，對我國金融市場的發(fā)展都有極大的影響，而這個過程中，對于互聯(lián)網(wǎng)金融影響最大的，當屬于在服務(wù)理念和結(jié)構(gòu)框架下的創(chuàng)新使用問題。與此同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的模式與傳統(tǒng)形式之間存在較大的差異性。在進行相應(yīng)的結(jié)構(gòu)再劃分中，就需要結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)形式來進行整體意義上的金融結(jié)構(gòu)劃分，而在進行這一劃分的過程中，就可以分為如下五個類別。

（三）、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的影響

隨著現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)模式的逐漸成熟，傳統(tǒng)行業(yè)均受到了極大的沖擊，而作為互聯(lián)網(wǎng)受益最大的金融產(chǎn)業(yè)，因現(xiàn)有的金融產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，也就加速了當下的金融機構(gòu)的發(fā)展。為促進對管理理念上的改變制度的發(fā)展需求，在進行資金的募集籌資過程中，對于不同觀念上的理念發(fā)展來說，其制度的發(fā)展對整體架構(gòu)的使用問題等，都造成了較大的傳統(tǒng)金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融的相互交替發(fā)展模式產(chǎn)生。而在這個執(zhí)行的過程中，其主要的變化影響特征則分為了如下幾點。

1、在轉(zhuǎn)變種弱化了金融的中介角色由于傳統(tǒng)的金融行業(yè)較多的依賴于中介來進行金融服務(wù)上的信息傳遞，因此在進行交易與執(zhí)行的過程中，就造成了諸多的金融問題。而在進行這一類問題應(yīng)用發(fā)展執(zhí)行上，為保證對不同經(jīng)濟體制下的金融交易，以及實施的脫離作用等，可根據(jù)相應(yīng)的針對性來進行執(zhí)行分析。其中不同的信息核實以及認證的匹配需求等，也都到值了諸多的針對性變化。

2、減少了從業(yè)人員的數(shù)量以及收入在傳統(tǒng)金融的模式中，由于其主要的從業(yè)人員均為銀行職員，因此就導致了諸多的利差收入問題，而凈息差的產(chǎn)生，也是整個銀行的收入標準。但是從專業(yè)的技術(shù)上來說，其繁雜的社會知識結(jié)構(gòu)，對分散的業(yè)務(wù)流程問題等，都可能因為傳統(tǒng)的銀行形式而造成諸多的工作影響。在進行相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的探究過程中，為保證客戶在相應(yīng)社會發(fā)展中的需求性分析，就可以結(jié)合相應(yīng)的專業(yè)化發(fā)展需求，進行銀行市場以及競爭壓力上的全面推進，而這個過程中，市場利率的推進作用，也就成為了制約發(fā)展的一項根本所在。

3、互聯(lián)網(wǎng)模式的出現(xiàn)動搖了客戶基礎(chǔ)針對經(jīng)濟業(yè)務(wù)的開展形式來說，商業(yè)銀行從現(xiàn)有的金融機構(gòu)來看，其經(jīng)濟收益基礎(chǔ)，對整體的傳統(tǒng)金融發(fā)展模式等，都有極大的推動作用。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)傾向的加劇，從而影響到了在客戶利益基礎(chǔ)上的利潤程度，而這個過程，也導致了服 務(wù)的低端化。在進行客戶重要性的分析過程中，互聯(lián)網(wǎng)形式的出現(xiàn)，極大的影響到了最底層的客戶存儲思想，從而導致較大的產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)力不足。

（四）、互聯(lián)網(wǎng)金融下銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展方向

隨著現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，在諸多的社會領(lǐng)域內(nèi)，影響也正在不斷的成長。從現(xiàn)有的社會發(fā)展趨勢來看，不同經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，都需要從最基礎(chǔ)的戰(zhàn)略部署上來進行合理的設(shè)計。而在這個過程中，隨著我國經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，在進行相應(yīng)的基礎(chǔ)動力分布研究中，為滿足對金融理念以及相應(yīng)的經(jīng)濟基礎(chǔ)的發(fā)展，可以從當下的社會發(fā)展模式來進行綜合分析。對于不同類型的社會調(diào)整結(jié)構(gòu)，可從現(xiàn)有的經(jīng)濟模式來進行整合調(diào)整，實現(xiàn)對金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)上的相互轉(zhuǎn)變。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行情的不斷發(fā)展，在進行這一行業(yè)上的不斷成熟化發(fā)展中，需要針對產(chǎn)品的開發(fā)形式來進行整體的金融發(fā)展分析，其中對于競爭的優(yōu)勢以及所出現(xiàn)的諸多企業(yè)合作發(fā)展問題等，都可以結(jié)合現(xiàn)有的創(chuàng)建基礎(chǔ)來進行恰當?shù)纳鐣A層分析。為滿足銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展，就需要在服務(wù)的模式上來進行整合分析，并通過對數(shù)據(jù)信息創(chuàng)建的基礎(chǔ)進行客戶需求上的基礎(chǔ)滿足，對于互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的挑戰(zhàn)，可從傳統(tǒng)的金融發(fā)展形式來看，可積極應(yīng)對的社會發(fā)展基礎(chǔ)來進行銀行金融機構(gòu)在結(jié)構(gòu)進行調(diào)整。應(yīng)用現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)體系，則能更有效的促進對現(xiàn)代化銀行金融服務(wù)體系上的應(yīng)用，其作用，也將更好的促進對現(xiàn)代人生活中不同應(yīng)用領(lǐng)域內(nèi)的金融服務(wù)供應(yīng)。因此其互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對銀行轉(zhuǎn)型，有著極大的推動作用，是推進現(xiàn)代銀行發(fā)展的有效途徑。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)發(fā)展的影響

21世紀是互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時代，而互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展也在深刻改變著人們生產(chǎn)、生活的方式與習慣。隨著騰訊、阿里等大型網(wǎng)絡(luò)公司開始通過各種方式進軍金融領(lǐng)域，并且不斷對金融行業(yè)進行滲透。在這種局勢下，各類電子金融產(chǎn)品層出不窮，電子商務(wù)發(fā)展風生水起，此時互聯(lián)網(wǎng)金融因運而生。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與發(fā)展對于傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，機遇與挑戰(zhàn)并存，如何應(yīng)對新環(huán)境，新形勢的機遇與挑戰(zhàn)成為傳統(tǒng)銀行業(yè)首要考慮的問題。

（一）、了解相關(guān)概念

什么是互聯(lián)網(wǎng)金融?簡單理解就是借助支付、網(wǎng)絡(luò)云計算等互聯(lián)網(wǎng)工具，進而實現(xiàn)資金支付、資金劃轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)的新興金融。其中余額寶是支付寶的一種增值服務(wù)，用戶將錢存入余額寶可擁有一部分收益。

（二）、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品余額寶究竟對銀行業(yè)發(fā)展帶來了哪些影響?

1、銀行存款面臨著較大的分流壓力

隨著電子產(chǎn)品與電子商務(wù)的不斷發(fā)展，如今使用網(wǎng)銀、支付寶的用戶越來越多，這些用戶可以輕松的將自己銀行卡上的錢存入余額寶，余額寶以每分鐘300萬的速度增長時，各大商業(yè)銀行卻開始鬧錢荒，為了扭轉(zhuǎn)困境，工行、農(nóng)行等開始對支付寶轉(zhuǎn)入金額進行限制，但是仍舊不能擺脫銀行存款規(guī)模的萎縮。較之國有商業(yè)銀行的規(guī)模而言，互聯(lián)網(wǎng)帶來的各種沖擊尚能承受，但是國家相關(guān)政策的實行還是使得資金市場難逃緊張局面。另外，在客戶資源方面，互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行相比，其擁有絕對的優(yōu)勢，這無疑加重了銀行存款業(yè)務(wù)的分流壓力。

2、銀行的傳統(tǒng)信貸規(guī)模增速受阻

我國各大銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的壓力之下展開了激烈的競爭，尤其是存款業(yè)務(wù)的競爭，中國五大國有商業(yè)銀行在用戶不斷的挪款中日漸進入存款規(guī)模萎縮局面。與此同時，在2013年，我國央行仍然推行穩(wěn)健貨幣政策，這樣做導致的直接后果就是隔夜SHIB OR利率出現(xiàn)暴漲，最終影響了銀行資金來源，資金來源不具備穩(wěn)定性與及時性，進而帶動銀行信貸規(guī)模進入緩慢發(fā)展階段。而在銀行出現(xiàn)這種窘境的同時，地方性商業(yè)銀行開始有所活動，包括理財產(chǎn)品資金投入門檻的降低、類似余額寶產(chǎn)品的開發(fā)等等，這無疑是讓傳統(tǒng)信貸進入了惡性循壞當中。

3、銀行收益空間的減縮

眾所周知，存貸款業(yè)務(wù)是銀行所有業(yè)務(wù)當中最具收益的業(yè)務(wù)，也就是說銀行主要的利潤來源于存貸款過程產(chǎn)生的利差，而存款流失、貸款增速緩慢問題已經(jīng)成為當前阻礙銀行收益的最大因素。13年中國人民銀行開始進行有意識的調(diào)整，其中最主要的就是對金融機構(gòu)的貸款利率問題進行管制與調(diào)控，實行全面放開政策，這樣做很大的提升了銀行與用戶之間的議價空間。如今，融資市場的日益發(fā)展給企業(yè)帶來了更多融資方式的選擇，包括債券、股票等等，企業(yè)融資的多種選擇，降低了銀行貸款的絕對優(yōu)勢性，提高了企業(yè)在銀行貸款時的議價能力，除此之外，網(wǎng)絡(luò)信貸的風生水起也對銀行造成了不可忽視的沖擊，銀行貸款也必將受到來自網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)出的挑戰(zhàn)，在這種情形下，銀行業(yè)利潤空間收縮是在所難免的。

（三）、傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)對方案與分析

如何減小甚至避免互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的沖擊?傳統(tǒng)銀行唯有趨利避害，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，彌補自身不足，進行技術(shù)創(chuàng)新，業(yè)務(wù)調(diào)整，并及時進行盈利模式的調(diào)整才能實現(xiàn)戰(zhàn)略性的變革。

1、運用新型信息技術(shù)能力，尋求發(fā)展

銀行在自身的調(diào)整當中，一定要吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的先進經(jīng)驗與方式。信息時代的高速發(fā)展，讓各行各業(yè)在相關(guān)數(shù)據(jù)的處理中受惠不少，最明顯的就是數(shù)據(jù)處理成本的降低，信息技術(shù)在銀行中的使用也將盡可能的降低銀行交易成本，提高其信息獲得能力以及服務(wù)品質(zhì)。

2、降低傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)門檻，提高整體服務(wù)水平

銀行在業(yè)務(wù)調(diào)整過程中，可以有意識的針對普通用戶進行相關(guān)業(yè)務(wù)的調(diào)整，比如對理財產(chǎn)品進行研發(fā)力度的加強，注重產(chǎn)品的開放式與標準化，將用戶的購買起點進行有效的降低，并且對用戶購回手續(xù)過程進行必要的簡化，方便對客戶業(yè)務(wù)的開發(fā)，提高相關(guān)產(chǎn)品流動性與銀行整體服務(wù)品質(zhì)，促使銀行產(chǎn)品年收益率進行最大限度的提升，并對客戶進行很好的資金回流吸引。目前，部分商業(yè)銀行已經(jīng)與基金公司聯(lián)合，對與余額寶相類似的產(chǎn)品進行開發(fā)與發(fā)行，提高貨幣基金年化收益率。其中，天天益、如意寶、平安盈等類似余額寶理財產(chǎn)品的出現(xiàn)便是各大商業(yè)銀行聯(lián)手合作的產(chǎn)品。在這些進行聯(lián)合嘗試的商業(yè)銀行中，絕大多數(shù)屬于股份制，對此，國有銀行處于觀望的狀態(tài)，即使有的銀行推出了相關(guān)產(chǎn)品，其推廣力度也是很低，如果這種局勢一直維持下去，銀行存款流失的情況可能越來越嚴重。

3、充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，創(chuàng)新業(yè)務(wù)導向，吸引更多客戶

銀行只有利用自身獨特的優(yōu)勢才能盡可能減小互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊。銀行要特別注重自身在資本雄厚、投資和風險控制方面的優(yōu)勢，這也是與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，銀行最明顯的優(yōu)勢所在。互聯(lián)網(wǎng)金融風險較大，并且當前其缺少明確的監(jiān)管制度與監(jiān)管機構(gòu)，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融風險進一步加大。而銀行則不同，它可以在實現(xiàn)風險控制的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮創(chuàng)新、資本兩者的優(yōu)勢，同時采用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行新產(chǎn)品的研發(fā)，為用戶提供全方位的金融服務(wù)解決方案，提升整體服務(wù)水平，提高用戶體驗度，切實留住每一位用戶，尤其是優(yōu)質(zhì)用戶，讓銀行走向可持續(xù)發(fā)展道路。

4、進行銀? ??中間業(yè)務(wù)的強化發(fā)展，加快轉(zhuǎn)變盈利模式

我國銀行與世界發(fā)達國家銀行相對比而言，中間業(yè)務(wù)的拓展是一個明顯的欠缺，還有相當大的提升空間。因此，我國銀行應(yīng)該在利差收窄的情形下，進行盈利模式的轉(zhuǎn)變，將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提到一個關(guān)鍵地位。在銀行實際的運行中，可以通過與保險或者基金等公司的合作，加強銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，保證其穩(wěn)步發(fā)展，提高銀行效益。

6. 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟產(chǎn)生的背景

教師是一種光榮而又偉大的行業(yè)，近年來，由于教師的休息時間比較多，社會福利待遇比較好，引起了許多人選擇這個行業(yè)，特別是一些女生。但是教師行業(yè)也有一個缺點就是工資太低了，因此很多老師想要選擇一個副業(yè)，既不耽誤工作，也可以增加一定的收入，那么有哪些行業(yè)適合老師呢？

第一：微商，淘寶店。老師的空閑時間比較多，現(xiàn)在有相當一部分老師選擇微商。因為老師每年的學生都不一樣，而學生家長就是老師的人脈，老師們可以通過朋友圈宣傳，以達到賣出商品的目的，由于微商和淘寶的操作比較簡單，并且投資比較少，還是很適合老師做兼職的。

第二：自媒體行業(yè)。一般情況下，老師們都是有一點的文學功底的。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，自媒體行業(yè)走進了人們的視野，通過寫作吸引粉絲，不但可以賺取平臺的收益，時間久了還可以進行帶貨，粉絲變現(xiàn)等。對于老師們來說還是很不錯的。現(xiàn)在有一部分老師注冊自己的微信公眾號，在里面發(fā)表學生的成績和講解一些知識點，讓自己的學生關(guān)注，時間久了，收益還是很不錯的。

第三：短視頻行業(yè)。現(xiàn)在剛好是短視頻的紅利期。老師們可以學習一下視頻制作的技巧，把自己平常上課的情況，以及班級的奇聞趣事，還有知識的重點難點做成小視頻發(fā)表在某個短視頻平臺上，慢慢的吸引粉絲的關(guān)注，通過粉絲進行帶貨賺錢以及接廣告等都可以達到兼職的目的。

第四：現(xiàn)在的很多行業(yè)都是網(wǎng)絡(luò)上進行的。老師們可以利用自己的優(yōu)勢，在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)表文章，寫小說等，也是可以賺取一定的收益的。你若有一些特長，可以在網(wǎng)絡(luò)上接一些文案設(shè)計，知識點講解等小任務(wù)，通過自己的完成量可以獲取一定的收益，現(xiàn)在這種平臺還是很多的，雖然賺不了大錢，但是達到兼職的目的還是可以的。

其實適合老師的副業(yè)真的特別多。但是對于在編的教師來說，千萬不能選擇課外有償補課，因為這是教育部門明文禁止的。教師行業(yè)空閑時間比較多，其實做一份兼職還是非常有必要的，加油吧！

7. 簡述網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生的背景

首先，搞清楚一點，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行并非對立關(guān)系。

我們所接觸到的所有互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品，也是商業(yè)銀行的產(chǎn)品，但是商業(yè)銀行的產(chǎn)品要比互聯(lián)網(wǎng)金融更加的廣泛。

從本質(zhì)上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融是依附在商業(yè)銀行之上的，脫離商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融也沒得玩。

互聯(lián)網(wǎng)金融只不過是把銀行網(wǎng)點搬到了網(wǎng)上，然后做成一個超市，把每個產(chǎn)品起一個好聽又好記的名字，大家在里面選產(chǎn)品，本質(zhì)與銀行沒有區(qū)別。

現(xiàn)在商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系與三年前相比，無論是內(nèi)生與外在都發(fā)生了微妙變化，與媒體過去宣揚的“兩者對立”也非常不符（其實沒有對立一說），而是呈現(xiàn)出一種共生融合狀態(tài)。

所以，根據(jù)題主所問，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)確實對傳統(tǒng)商業(yè)銀行影響深遠并值得探究，它也確實改變了銀行原存的一些制式與思維，站在兩者用戶群體角度，或者說上升到社會發(fā)展高度，這樣的影響也是利大于弊，基本為正面、有利與必? ??的。下述正文就將先談影響再談利弊：

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)層面的影響

有一點先提出，個人主觀上是不愿意將商業(yè)銀行統(tǒng)稱為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的，一是這樣似乎和互聯(lián)網(wǎng)金融存在對立映射；二是一個新、一個舊，“傳統(tǒng)”兩字聽起來復古，但真相是不管互聯(lián)網(wǎng)金融怎樣崛起，銀行作為幾百年來根深于社會的金融機構(gòu)，世界很難脫離它而獨立運轉(zhuǎn)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)帶給商業(yè)銀行的，不是沖擊、也不是對立，而是一種更深層次的互補與進步意義，在這種思維下看待轉(zhuǎn)變，才是正確視角。

那么就圍繞此思路展開，業(yè)務(wù)層面上，照一般商業(yè)銀行劃分：資產(chǎn)、負債與中間業(yè)務(wù)占比最大，也都受到互聯(lián)網(wǎng)金融不同程度的影響。

（1）資產(chǎn)業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)包括貸款、貼現(xiàn)、證券投資和金融租賃，其中貸款業(yè)務(wù)相對重要也是本回答重點。僅以我國為例，在互聯(lián)網(wǎng)金融未出現(xiàn)之前，由于國家限制資金的價格利率，商業(yè)銀行的準入門檻雖高卻牢牢占據(jù)首位；但自互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，因其先天具有的開放特性，且通常由借貸雙方來決定利率等特點因素，一定程度上刺激了商業(yè)銀行采取創(chuàng)新制度，這毫無疑問有正向與積極意義；其次，對中小微企業(yè)，過去的商業(yè)銀行也顯得不夠重視，再加上貸款業(yè)務(wù)流程復雜、周期過長，這正好又為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了滋生土壤。

但時至今日，商業(yè)銀行已經(jīng)有了一個巨大轉(zhuǎn)變，那就是多數(shù)銀行都對自身渠道建設(shè)提出了更高要求，也對用戶服務(wù)質(zhì)量和體驗方面進一步精細，往小了說這是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的博弈，是一種競爭衍生出的創(chuàng)新力量；而往宏觀和內(nèi)在關(guān)系看，則是商業(yè)銀行觀念的轉(zhuǎn)變，他們在接受互聯(lián)網(wǎng)金融模式與特點的同時，也正向做出改變，甚至提高了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，這是一種非零和的共生共贏關(guān)系。

（2）負債業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)就是擁有資金，在資金來源一欄中，除部分自有資金，其它均為負債方式吸收，但這樣的負債通常卻有成本，并且隨互聯(lián)網(wǎng)金融進一步發(fā)展，此類成本還在攀升。因此，這就要求商業(yè)銀行要靈活使用負債，此項至今為止都處于探索階段，這種由互聯(lián)網(wǎng)金融所造成的沖擊影響，是讓商業(yè)銀行在思考更有效使用負債的同時兼顧利潤，還要完成支持國民經(jīng)濟建設(shè)的社會責任。因為，互聯(lián)網(wǎng)金融一定程度上推動了銀行配置負債業(yè)務(wù)的能力，讓其變得多元與匹配程度更高。

（3）中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要目的在于不占用其自有資產(chǎn)或負債的前提下，為不同客戶群體提供多種收費性的金融服務(wù)，以獲取更好的利潤收入，這些產(chǎn)品不僅要求創(chuàng)收，還需要提高客戶粘性和積累客戶資源。但互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)又帶來了部分改變，它開啟了一種全民參與的新型金融服務(wù)模式，特點也就是大家老生常談的便捷、高效、低成本等。

不過，從發(fā)展模式角度，似乎互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)不像網(wǎng)絡(luò)上鋪天蓋地的言論，說對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)沖擊很大。這是因為研究分析后，個人發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有盤活自身存量客戶的需要，它會變得自由、靈活、便捷等是一種客觀趨勢；而互聯(lián)網(wǎng)金融的中間業(yè)務(wù)模式是它本身的互聯(lián)網(wǎng)特性塑造，它的出現(xiàn)只能說加速了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的改造與革新進程，兩者核心部分的價值卻不存在太多沖突與矛盾。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利增長的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的先天特點，以及在發(fā)展中不斷衍生的新優(yōu)勢，與商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品相比差異性明顯，一定程度影響了銀行的盈利增長 ，主要表現(xiàn)為三大方面：

（1）對商業(yè)銀行負債端資金來源的分流；

（2）貸款端的影響，還是分流問題，這是因為互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)等發(fā)放貸款模式，一定程度上填補了過去商業(yè)銀行大規(guī)模、高抵押等放貸模式的不足；

（3）支付清算領(lǐng)域，目前已基本呈現(xiàn)數(shù)字化，互聯(lián)網(wǎng)金融確實創(chuàng)造了新的市場空間。

所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)確實客觀上，讓商業(yè)銀行的盈利增長放緩，這主要還是由于互聯(lián)網(wǎng)金融填補與開辟了一些新市場，但這種盈利方向上的影響不該被過度放大：一是作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域從業(yè)人員，私以為互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的整體沖擊有限，其最大優(yōu)勢還是表現(xiàn)為長尾人群的覆蓋；二是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)依然具有很強的市場競爭力；三是互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融的有效補充，現(xiàn)在和商業(yè)銀行已邁入探索互相融合以共同提高服務(wù)實體經(jīng)濟的時代。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響的整體分析

這部分是針對提主所問，主題圍繞自互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，銀行的內(nèi)在、外在變化，對客戶層面到底是好還是壞？

一起來探討分析一下，截止到2018年，現(xiàn)階段商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，幾乎都為其基于市場實情而做出的適時調(diào)整，并且基于宏觀經(jīng)濟進入新常態(tài)背景，銀行也必須根據(jù)外部環(huán)境進行動態(tài)變化。所以，這個轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€多重性結(jié)果，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響只是其中相對明顯與重要的因素之一。

那么，整體可見，商業(yè)銀行的這種改變是有利于客戶的，甚至有利于行業(yè)、有利于國家商業(yè)銀行在世界范圍內(nèi)競爭能力的提高：

（1）以往商業(yè)銀行將大中型企業(yè)作為重點服務(wù)對象，以低成本獲得資金和高利息貸給客戶的經(jīng)營模式與時代脫離，在大環(huán)境和互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，不少銀行都重調(diào)了以往客戶結(jié)構(gòu)，可以有針對性的提供多樣與彈性的選擇方案；這點表現(xiàn)非常明顯，會發(fā)現(xiàn)銀行產(chǎn)品和自己的契合程度越來越高，選擇的種類也越來越多；

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融目前還在業(yè)態(tài)波動期，但商業(yè)銀行卻相對穩(wěn)定，如果商業(yè)銀行自己推出網(wǎng)上平臺，這種高公信力+互聯(lián)網(wǎng)金融特點的服務(wù)，會給客戶帶來全新與高效的使用體驗。如人民銀行推出的智能銀行，業(yè)界反饋都非常不錯；

（3）傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的互利合作，兩者的優(yōu)勢互補：一方面商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)等優(yōu)勢，掌握大量客戶的交易信息、消費模式、交易趨勢和方向；另一方面商業(yè)銀行提供根深蒂固的信任，互聯(lián)網(wǎng)金融提供有效的服務(wù)，這樣融合出來的產(chǎn)品甚至黑點難尋，目前兩方合作落地案例不勝枚舉。

所以在我看來，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行本身是沒有什么威脅的，甚至還有宣傳作用。

8. 中國互聯(lián)網(wǎng)金融的起源背景

不借助互聯(lián)網(wǎng)的銀行，保險，實物抵押的錢莊

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