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人身保險(xiǎn)在旅游中 旅游意外人身保險(xiǎn)

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導(dǎo)讀：人身保險(xiǎn)在旅游中 旅游意外人身保險(xiǎn) 1. 旅游意外人身保險(xiǎn) 2. 旅游人身意外險(xiǎn)保費(fèi) 3. 旅游意外險(xiǎn)和人身意外險(xiǎn) 4. 旅游者人身意外傷害保險(xiǎn) 5. 旅游人身意外傷害保險(xiǎn) 6. 旅游人身意外傷害險(xiǎn) 7. 國內(nèi)旅游人身意外保險(xiǎn)

1. 旅游意外人身保險(xiǎn)

意外險(xiǎn)：意外意外顧名思義保障的是意外導(dǎo)致的情況。今天就通過四步詳細(xì)解讀意外險(xiǎn)

什么才算意外呢？

意外保險(xiǎn)保障責(zé)任有哪些？

意外險(xiǎn)是怎么分類的，都有哪些。

不同險(xiǎn)種，意外醫(yī)療怎么區(qū)別

一、什么才算意外呢？

---保險(xiǎn)法中的意外是指受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。

外來的---也就是外部原因?qū)е碌?-自身疾病導(dǎo)致的意外不算意外；

突發(fā)的，非本意的---自傷自殘是不能賠付的；

非疾病的---疾病住院或者身故，意外險(xiǎn)不能賠付；

比如：交通事故、燒燙傷、摔傷等算意外；

自己生病，或者猝死，不算意外，不能賠付的；

或者是疾病導(dǎo)致的意外，嚴(yán)格來說也是不能賠付的；

比如是心梗導(dǎo)致的交通事故身故，按照近因原則是不屬于意外的。（實(shí)際賠付中要看保險(xiǎn)公司的理賠結(jié)果）



二、意外保險(xiǎn)保障責(zé)任有哪些？

意外身故：身故，賠付保額

意外傷殘：按照傷殘1--10級(jí)，依據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》傷殘等級(jí)賠付，最高賠付100%保額

意外醫(yī)療：意外導(dǎo)致的門診或住院產(chǎn)生的費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷

猝死：猝死賠付保額，這個(gè)是包含了疾病責(zé)任的。只有部分險(xiǎn)種包含。



三、意外險(xiǎn)是怎么分類的，都有哪些。

按保障時(shí)間：一年期意外險(xiǎn)、長期意外險(xiǎn)

按特定用途：綜合意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)。

按產(chǎn)品形態(tài)：消費(fèi)型意外險(xiǎn)、返還型意外險(xiǎn)。

一、返還型意外險(xiǎn)：

保險(xiǎn)行業(yè)有一種“說法”就是不花錢得保障，所以很多人會(huì)被返還型意外險(xiǎn)所吸引。有才在這里表達(dá)一下自己對意外險(xiǎn)的看法，普通人非常不推薦返還型意外險(xiǎn)。

以某安的某心百分百為例，感受一下這類產(chǎn)品的價(jià)格和保障：



給大家解釋一下：

普通意外身故、全殘賠付:100萬

自駕車身故、全殘賠付：200萬

汽車、輪船、自然災(zāi)害身故全殘賠付：300萬

航空、列車、身故全殘賠付：500萬



在保障期間沒有發(fā)生理賠，滿期返還我們所交保費(fèi)，再給點(diǎn)利息：37500元。不花錢得保障，基本上對保險(xiǎn)不是很懂的人，就很容易就購買了。

再詳細(xì)解讀下某安的某心百分百這款返還型意外險(xiǎn)。



驚訝的發(fā)現(xiàn)某安返還型意外險(xiǎn)只保障身故，全殘才能獲得賠付，而對于大部分情況下沒有達(dá)到全殘級(jí)別的傷殘是沒有保障的，下圖是某安某心百分百的保險(xiǎn)條款



“全殘”和“傷殘”，一字之差，意義可就不一樣了。


按照咱們正常的理解，買了意外險(xiǎn)，如果遇到交通事故，比如斷了一只手，或者少了一條腿，達(dá)到傷殘等級(jí)肯定是要賠錢的對吧。不好意思，沒有達(dá)到傷殘等級(jí)就是不賠。

斷了一只手，或者少了一條腿是傷殘比例中是四級(jí)傷殘，如果有傷殘保險(xiǎn)是可以賠付保額的60%，保額是100萬，60%也就是60萬。



而全殘身故保障必須得達(dá)到全殘的情況，比如成為植物人、生活完全無法自理，或者兩個(gè)眼球一個(gè)沒有了，一個(gè)基本上看不見，才可以獲得100%保額理賠。



而想要達(dá)到傷殘才賠必須附加某安的定期意外19和平安定期兩全19，對就是我下圖表紅框的地方，但是保費(fèi)比剛才整整貴了2400+1900元=4300元，

我的天啊，震驚到我了，我光買了一個(gè)意外險(xiǎn)就需要花費(fèi)我6800元。

有才也好好算了一年需要繳費(fèi)6800元，15年都要交102000元。75周歲再把返還的保? ??退給我們。以30歲為例，15年交完費(fèi)也就是45歲，還需要再等30年才能把我們的保費(fèi)返還給我們。雖然還在保障范圍內(nèi)，但是我們可以想一想經(jīng)過這么多年的通過膨脹返還的錢還值不值錢？


因此普通家庭強(qiáng)烈不推薦返還意外險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是組合使用，返還型意外險(xiǎn)占比太高，配置重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)預(yù)算就會(huì)少很多。



二、一年期意外險(xiǎn)

一年期意外每年價(jià)格也就是幾百塊錢，交一年保一年，市場上產(chǎn)品數(shù)以萬計(jì)，想買哪款買哪款，下一年有更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以去買更好的。


而且無論是0元還是80歲，都能買到一年期意外險(xiǎn)，所以我覺得90%的工薪家庭，都可以選擇購買一年期意外險(xiǎn)。


而這款一年期意外險(xiǎn)：身故、傷殘、猝死、意外醫(yī)療都保障在內(nèi)。價(jià)格便宜，保額也充足。

三、旅游意外險(xiǎn)：出國旅游的時(shí)候，一定要購買旅游意外險(xiǎn)，不僅保障高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，而且還有海外救援等服務(wù)；

四、高危職業(yè)意外險(xiǎn)：對于很多高空作業(yè)，建筑工人、工廠機(jī)械工人等，職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)比較高，所以普通的意外險(xiǎn)沒辦法購買，需要購買特定的高危職業(yè)意外險(xiǎn)。


四、不同險(xiǎn)種，意外醫(yī)療哪些區(qū)別

意外醫(yī)療：是針對于因意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行實(shí)報(bào)實(shí)銷，意外醫(yī)療對醫(yī)院是有限制的，公立的二級(jí)及以上醫(yī)院

意外醫(yī)療要注意以下幾點(diǎn)：

報(bào)銷額度：報(bào)銷的上限

免賠額：報(bào)銷的門檻

報(bào)銷范圍：能不能報(bào)銷社保外的項(xiàng)目

報(bào)銷比例：實(shí)際報(bào)銷時(shí)候的多少

住院津貼：開始住院后，額外給的錢

總結(jié)下來：意外醫(yī)療報(bào)銷不限社保范圍的更好，相應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)貴一些，意外醫(yī)療的報(bào)銷比例越高越好、住院津貼有比沒有好。



注意點(diǎn)！！！

不同職業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)差別較大，所以意外險(xiǎn)對職業(yè)要求很嚴(yán)格。不同職業(yè)類別險(xiǎn)種保費(fèi)差別也較大。

在搭配意外險(xiǎn)的時(shí)候，一定要清楚自己的職業(yè)，然后核實(shí)這個(gè)產(chǎn)品的職業(yè)分類。超出承保范圍的職業(yè)是不能投保的。

怎么查看這個(gè)險(xiǎn)種的職業(yè)分類呢？（不同公司的產(chǎn)品職業(yè)分類是不同的）


結(jié)尾：

雖然意外險(xiǎn)看起來簡單，但深究起來還是很復(fù)雜。所以買保險(xiǎn)還是要多做功課，才能選擇到適合自己的產(chǎn)品，祝大家都能買到合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果看完還有那些疑問，可以評論。

2. 旅游人身意外險(xiǎn)保費(fèi)

意外險(xiǎn)多少錢一年

　　一年200元左右。

　　1、家長可以選擇針對性強(qiáng)的意外保險(xiǎn)，最好將燙傷、燒傷、跌落、氣管異物等兒童常見意外的保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋在內(nèi)。少兒身故最高保額10萬元，一年幾十塊錢。

　　2、經(jīng)常外出的商務(wù)人士，應(yīng)投保交通工具意外保險(xiǎn)。其保障范圍一般覆蓋飛機(jī)、輪船、火車以及地鐵、輕軌等市內(nèi)公交，保險(xiǎn)期間還能自由選擇。

　　1年期交通工具意外保險(xiǎn)保費(fèi)在100至150元不等，保額約為70萬至100萬。

　　3、成年人舉家出游可以多配備幾份，最好能供選擇有異地醫(yī)療救援等服務(wù)的險(xiǎn)種。

　　市場上10天期的旅游意外保險(xiǎn)保費(fèi)約為10至20元，保額約10萬元。

3. 旅游意外險(xiǎn)和人身意外險(xiǎn)

1.意外傷害身故殘疾

保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)人因意外傷害事故死亡或傷殘的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定支付意外身故或傷殘的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)之和不得超過保險(xiǎn)金額。

2.意外醫(yī)療

被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害，并因該意外傷害在二級(jí)以上(含二級(jí))公立醫(yī)院診療的，對被保險(xiǎn)人每次意外傷害事故所發(fā)生并實(shí)際支出的符合承保地社會(huì)基本醫(yī)療保? ?支付范圍的醫(yī)療費(fèi)用，本公司在扣除當(dāng)?shù)厣鐣?huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)、公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)和其他途徑已經(jīng)補(bǔ)償或給付部分，按100元免賠，80%賠付;對未獲得社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)、公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)和其他途徑補(bǔ)償?shù)模闯斜５厣绫？鄢?00元免賠額后，按60%賠付。

3.意外住院津貼

保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因發(fā)生意外傷害事故而必需接受住院治療的，本社按如下規(guī)則計(jì)算并給付意外傷害住院津貼保險(xiǎn)金：意外傷害住院津貼保險(xiǎn)金=(每次實(shí)際住院天數(shù)-每次住院免賠天數(shù))×意外傷害住院津貼日保險(xiǎn)金額。每次住院免賠3天，累計(jì)給付天數(shù)以180天為限。

4.猝死

在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人發(fā)生猝死身故的，保險(xiǎn)人按照主保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，對該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止。(猝死指由潛在疾病、身體機(jī)能障礙或其他非外來性原因所導(dǎo)致的、在出現(xiàn)急性癥狀后發(fā)生的突然死亡，猝死的認(rèn)定以醫(yī)院的診斷或者公安、司法機(jī)關(guān)的鑒定為準(zhǔn)。)

5.交通意外身故：火車意外身故、輪船意外身故、航空義務(wù)外身故

保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人每次以乘客身份乘坐合法商業(yè)營運(yùn)的客運(yùn)汽車、自駕非運(yùn)營家庭自用車、單位公務(wù)或商務(wù)用車、乘坐對應(yīng)商業(yè)營運(yùn)的輪船甲板時(shí)起，至抵達(dá)船票載明的終點(diǎn)離開、乘坐合法商業(yè)營運(yùn)的民航班機(jī)，自持有效機(jī)票進(jìn)入對應(yīng)民航班機(jī)的艙門時(shí)起，至飛抵目的地走出該民航班機(jī)艙門時(shí)止的期間內(nèi)遭受意外傷害所導(dǎo)致的保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司都會(huì)根據(jù)合同約定來給予賠付。

4. 旅游者人身意外傷害保險(xiǎn)

1、承保者必須是旅游者的人身意外傷害風(fēng)險(xiǎn)。

2、傷害必須是人體的傷害，是指人的身體受到傷害，而不是人工裝置以代替人體功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然軀體的組成部分，不能作為意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對象。

3、旅游人身意外傷害必須是意外事故所致，意外事故，既是傷害的直接原因，也是被保險(xiǎn)人或受益人主張保險(xiǎn)給付的根據(jù)。所謂“意外事故”，是指外來的劇烈的偶然發(fā)生的事故。只有同時(shí)具備“外來”、“劇烈”、“偶然”三個(gè)條件，才能構(gòu)成該合同的保險(xiǎn)事故。

5. 旅游人身意外傷害保險(xiǎn)

農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，是指由政府組織、引導(dǎo)、支持，農(nóng)民自愿參加，個(gè)人、集體和政府多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。采取個(gè)人繳費(fèi)、集體扶持和政府資助的方式籌集資金。所以是不包含意外險(xiǎn)的。

并沒有新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)必須附帶意外險(xiǎn)的政策，購買保險(xiǎn)是以自愿為原則的，意外險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)，你可以購買也可以拒絕購買。 商業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)是不沖突的。萬一出險(xiǎn)，理賠時(shí)可以先報(bào)農(nóng)村合作醫(yī)療，再報(bào)商業(yè)保險(xiǎn)，賠付比例相對會(huì)大一些。 農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)是只可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的，但萬一發(fā)生意外事件導(dǎo)致的意外身故或殘疾，那么你的家人將擔(dān)負(fù)起沉重的經(jīng)濟(jì)和家庭負(fù)擔(dān)，而如果有了商業(yè)意外險(xiǎn)的話，可以為家人爭取一份補(bǔ)償金。為了你的家人，也應(yīng)該繼續(xù)投保意外險(xiǎn)。 意外險(xiǎn)的優(yōu)勢在于，保額高，保費(fèi)低，通常意外身故保額10萬元的意外險(xiǎn)，保費(fèi)也不算很高的。

6. 旅游人身意外傷害險(xiǎn)

該保險(xiǎn)主要保障游客在旅游途中的意外傷害。購買了該保險(xiǎn)的游客，在旅游期間如果不行遭遇意外事故導(dǎo)致身故、殘疾、醫(yī)療就醫(yī)等，都可以利用該保險(xiǎn)進(jìn)行賠付。

近幾年，戶外旅游、自駕游等旅游方式備受推崇，大家保提醒，這類保險(xiǎn)更有風(fēng)險(xiǎn)，選擇以上方式旅游的游客，更應(yīng)該為自己配備旅游保險(xiǎn)，尤其是戶外保險(xiǎn)。戶外保險(xiǎn)可以為游客提供意外傷害和緊急救援等? ?障，我國許多保險(xiǎn)公司也都推出了戶外保險(xiǎn)，這些戶外保險(xiǎn)將攀巖、山地穿越、潛水等極限戶外運(yùn)動(dòng)列入保險(xiǎn)條款以內(nèi)，為戶外旅游游客提供更貼心的保障。

7. 國內(nèi)旅游人身意外保險(xiǎn)

優(yōu)勢分析。旅游者自主“拼團(tuán)”多為網(wǎng)上拼團(tuán)，其次還包括同事之間和親友之間。隨著帶薪休假的進(jìn)一步推行，有著共同興趣和愛好，追求自由、自主、個(gè)性和舒適的旅游者將逐漸把“拼團(tuán)”出游作為他們主要的出游方式。這種出游方式具有以下幾方面的優(yōu)勢：

1,可自由選擇出團(tuán)時(shí)間。在旅行游覽過程中，旅游者在時(shí)間的安排和旅行的節(jié)奏方面有較多的自主權(quán)，旅游舒適度能夠較好的得到保障。

2,可節(jié)約旅游費(fèi)用。人數(shù)越多，包團(tuán)旅游價(jià)格自然會(huì)越低。如果人數(shù)不夠，要想單獨(dú)包團(tuán)，價(jià)格肯定會(huì)很高，但又不愿意參加那種比較死板、質(zhì)量相對來說較差、自由比較受限制的散客團(tuán)，這樣就可以采取網(wǎng)上拼團(tuán)的方式，既可降低費(fèi)用，又可享受到單獨(dú)包團(tuán)所帶來的種種好處。

3,可尋找合適旅伴，使旅途增添無窮樂趣。不管是網(wǎng)上拼團(tuán)還是同事、親友之間的拼團(tuán)，成團(tuán)之后的旅游者在興趣愛好、個(gè)人素養(yǎng)、文化品味等方面相對更具有一致性，因而彼此比較容易融洽相處，旅途也會(huì)比較愉快。

4,可比較自由的選擇合適的線路，甚至自行設(shè)計(jì)旅游線路，或者將已有的旅游線路按自己的要求作一些更改。在出游目的地選擇和旅游線路安排方面具有更多的自主性。

劣勢分析。作為一種新興事物，旅游者“拼團(tuán)”行為必然存在著一定的缺陷和漏洞，以網(wǎng)上拼團(tuán)為例，其自身存在以下不足：

1,網(wǎng)上拼團(tuán)信息的可靠性難以保障。拼團(tuán)發(fā)起者提供的信息不一定準(zhǔn)確，也就是說有可能提供虛假信息。

2,網(wǎng)上拼團(tuán)信息的執(zhí)行性難以保障。網(wǎng)上拼團(tuán)的發(fā)起者和響應(yīng)者就旅游線路安排、旅游費(fèi)用分?jǐn)偟葐栴}的協(xié)定多數(shù)為口頭協(xié)定，存在較大的隱患。

3,網(wǎng)上拼團(tuán)的安全性存在隱患。網(wǎng)上拼團(tuán)后若只從旅行社購買部分旅游線路或只購買“機(jī)票”+“酒店”而沒有專業(yè)的導(dǎo)游人員陪同，對于缺乏旅游經(jīng)驗(yàn)或旅游常識(shí)的旅游者來說其生命安全性很難得到有效的保證。

4,保險(xiǎn)公司無法全面保障。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，如果是民間自發(fā)組織的旅游，許多意外無法進(jìn)行索賠，比如山洪是自然災(zāi)害，無法避免，加上責(zé)任不明確，沒有人為他們承擔(dān)賠償義務(wù)，遇難者要對自己負(fù)責(zé)。要是遇難者有工作單位，并在單位中買有保險(xiǎn)，可以向保險(xiǎn)公司索賠；如果事情是在旅游景點(diǎn)或有單位直接管理的區(qū)域發(fā)生，比如公園，那么公園要承擔(dān)一定的責(zé)任。然而旅游人身意外險(xiǎn)的附加條款第九條規(guī)定，“被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)”，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任。

5,網(wǎng)上拼團(tuán)缺乏有效的監(jiān)管機(jī)制。現(xiàn)階段還沒有專門的相關(guān)部門對網(wǎng)上拼團(tuán)信息的有效性、網(wǎng)上拼團(tuán)旅游者生命安全的保障性等環(huán)節(jié)進(jìn)行有效監(jiān)管，對于網(wǎng)上拼團(tuán)旅游者出游后所發(fā)生的各種糾紛也缺乏相應(yīng)的法律予以裁斷和解決。

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