韓國旅游那個旅行社便宜 網(wǎng)絡金融產生的背景
導讀：韓國旅游那個旅行社便宜 網(wǎng)絡金融產生的背景 1. 網(wǎng)絡金融產生的背景 2. 網(wǎng)絡金融產生的背景和影響 3. 簡述網(wǎng)絡金融產生的背景 4. 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)背景 5. 網(wǎng)絡金融產生的背景和意義是什么 6. 互聯(lián)網(wǎng)金融研究的背景和目的
1. 網(wǎng)絡金融產生的背景
京東是中國的一家自營式網(wǎng)絡零售企業(yè)，1998年6月18日由劉強東在北京中關村創(chuàng)立，旗下設有京東商城、京東金融、京東智能、O2O及海外事業(yè)部等。2014年5月，在美國納斯達克證券交易所正式掛牌上市。
京東商城是中國B2C市場最大的3C網(wǎng)購專業(yè)平臺。2010年，京東商城躍升為中國首家規(guī)模超過百億的網(wǎng)絡零售企業(yè)。2013年，京東商城超市業(yè)務正式上線；京東首次披露金融布局，支付業(yè)務上線。
2. 網(wǎng)絡金融產生的背景和影響
亞投行創(chuàng)立的背景主要有三面：
在全球層面上，亞投行建立的主要背景是新興大國的異軍突起。
新世紀以來，發(fā)展中國家普遍實現(xiàn)了較快增長，新興國家日益成為經(jīng)濟新秀，而且成為全球治理的重要主體。為了更好地發(fā)揮新興國家在世界經(jīng)濟和全球金融治理中的作用，改革原有的國際金融制度順理成章地提上日程。雖然世行與國際貨幣基金組織（IMF）通過了相應的股權比重和投票權比重改革決定，但因美國國會反對而受阻，不合理的國際金融機制并未改觀。
在區(qū)域層面上，亞投行建立的主要背景是亞洲基礎設施落后。
亞洲經(jīng)濟占全球經(jīng)濟總量的1/3，是當今世界最具經(jīng)濟活力和增長潛力的地區(qū)，擁有全球六成人口。但因建設資金有限，一些國家鐵路、公路、橋梁、港口、機場和通訊等基礎建設嚴重不足，這在一定程度上限制了該區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展，各國都需投資維持現(xiàn)有經(jīng)濟增長水平，
在國家層面上，亞投行建立的主要背景是中國進入“新常態(tài)”。
中國已成為世界第三大對外投資國，中國對外投資2012年同比增長17.6%，創(chuàng)下了878億美元的新高。而且，經(jīng)過30多年的發(fā)展和積累，中國在基礎設施裝備制造方面已經(jīng)形成完整的產業(yè)鏈，同時在公路、橋梁、隧道、鐵路等方面的工程建造能力在世界上也已經(jīng)是首屈一指。中國基礎設施建設的相關產業(yè)期望更快地走向國際。但亞洲經(jīng)濟體之間難以利用各自所具備的高額資本存量優(yōu)勢，缺乏有效的多邊合作機制，缺乏把資本轉化為基礎設施建設的投資。
亞投行創(chuàng)立具有多重意義：
一是有利于擴大對外貿易投資合作。首先，亞投行的成立將帶動亞洲大量基礎設施建設項目，而中國企業(yè)在基礎設施建設方面已經(jīng)處于全球領先地位，因而將獲得重大發(fā)展機遇。其次，亞投行對亞洲國家進行投資，推動基礎設施建設和互聯(lián)互通，有助于打造亞洲大市場，進一步釋放亞洲經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿Γ苿訁^(qū)內國家經(jīng)濟發(fā)展，這反過來又會帶動和提升中國商品的海外市場需求，推動中國與亞洲其他國家的經(jīng)貿合作。亞投行的投資還能帶動中國制造業(yè)標準走向國際，為中國制造業(yè)帶來海外訂單，消化過剩產能。
二是有利于推動“一帶一路”建設。中國于2013年提出“一帶一路”倡議，旨在推動沿線各國貿易投資合作與經(jīng)濟發(fā)展。亞投行的融資平臺將成為實施“一帶一路”倡議的金融基礎，通過布局資本配置，以“四兩撥千斤”方式帶動整合各國資源，推動“一帶一路”建設。
三是有利于推動人民幣國際化。隨著中國在世界經(jīng)濟中的重要性增加，人民幣國際化乃大勢所趨，但這又是一個長期的過程。亞投行的成立是中國金融走向國際化的關鍵節(jié)點，中國在國際金融體系將發(fā)揮更大作用。
四是有利于提高話語權，在國際經(jīng)濟金融規(guī)則制定方面獲得更大影響力。目前，IMF、世界銀行、亞洲開發(fā)銀行等國際金融機構均由美國等發(fā)達國家主導。中國在成為世界第二大經(jīng)濟體之后，國際經(jīng)濟話語權沒有得到相應提高。? ??投行的成立有利于提高中國在國際經(jīng)濟治理中的話語權，從而為本國及世界經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造更好環(huán)境
3. 簡述網(wǎng)絡金融產生的背景
京東金融App是京東金融集團旗下的一款提供理財和生活綜合理財金融、消費與生活服務的軟件，致力于國內最早專注于綜合理財金融、消費與生活服務的平臺之一，在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮背景下幫助用戶打造會賺錢、懂生活的生活方式。京東金融App旗下包含理財、白條、眾籌、保險、投融資、股票等多個服務功能及服務板塊。
4. 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)背景
京東金融App是京東金融集團旗下的一款提供理財和生活綜合理財金融、消費與生活服務的軟件，致力于國內最早專注于綜合理財金融、消費與生活服務的平臺之一，在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮背景下幫助用戶打造會賺錢、懂生活的生活方式。 京東金融App旗下包含理財、白條、眾籌、保險、投融資等多個服務功能及服務板塊。
5. 網(wǎng)絡金融產生的背景和意義是什么
國際金融機構在發(fā)展世界經(jīng)濟和區(qū)域經(jīng)濟方面發(fā)揮了積極作用，諸如組織商討國際經(jīng)濟和金額領域中的重大事件，提供短期資金緩解國際收支逆差，提供長期資金促進許多國家的經(jīng)濟發(fā)展等。不過，這些機構都是完全中立的、有其獨特的立場和背景，領導權基本完全被歐美發(fā)達國家控制，發(fā)展中國家的呼聲和建議往往得不到應有的重視和反映。
進入21世紀，由中國倡導成立、總部位于北京的亞洲基礎設施投資銀行（AIIB），作為國際金融機構的新勢力，自2016年開始運作，共有57個創(chuàng)始成員（37個區(qū)域和20個非區(qū)域）。僅僅五年時間發(fā)展迅速，到2020年底，會員已經(jīng)達到103個，約占全球人口的79%，占全球GDP的65%。
6. 互聯(lián)網(wǎng)金融研究的背景和目的
國內互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)現(xiàn)狀數(shù)據(jù)分析和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展的痛點和風險在哪里？
目前，國內互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展已經(jīng)如火如荼。
（1）、互聯(lián)網(wǎng)各行業(yè)各企業(yè)發(fā)展的熱火朝天。CNNIC數(shù)據(jù)顯示，我國網(wǎng)民規(guī)模在 2015 年底達到 6.88 億人，普及率達 50.3%；手 機上網(wǎng)使用率（手機網(wǎng)民數(shù)與網(wǎng)民總數(shù)之比）為 90.1%，移動互聯(lián)網(wǎng)普及率較為可觀。隨著互聯(lián)網(wǎng)基礎設施鋪設逐年完善，兩項數(shù)據(jù)近兩年增速有所放緩。互聯(lián)網(wǎng)總體普及率仍有較大上升空間。
??????? 互聯(lián)網(wǎng)普及率的提升，將有利于互聯(lián)網(wǎng)金融活動突破時間、空間限制，逐層滲透；這也是互聯(lián)網(wǎng)金融各行業(yè)發(fā)展得熱火朝天的原因之一。20下圖展示了當前互聯(lián)網(wǎng)金融個行業(yè)的發(fā)展進度。
互聯(lián)網(wǎng)金融以一種“非抵押、低成本、便捷”的信貸模式迅速占領市場，實現(xiàn)了快速崛起和超常規(guī)增長。
??????? 截至2015年12月底，全國P2P網(wǎng)貸行業(yè)除港澳臺地區(qū)外，正常運營平臺共計2593家，環(huán)比2014年大幅飆升達64.63%。2015年新上線平臺全年新增1917家，平均每月新上線159家平臺。而對比前幾年的平臺數(shù)量，盡管平臺數(shù)量的增速出現(xiàn)逐年趨緩，但行業(yè)運營平臺總量依然呈快速增長態(tài)勢。近幾年P2P行業(yè)成交情況—歷史累計成交額達1.36萬億，2016至2017年2月P2P網(wǎng)貸行業(yè)整體成交量為1130.09億元，較上月（20170年1月）環(huán)比下降了13.33%，是2015年2月成交量的 3.37倍。這以上的數(shù)據(jù)都顯示出了“平臺數(shù)量依舊增長、累計成交突破萬億、投資金額逐步上升、平臺融資創(chuàng)新高、行業(yè)分化初顯端倪”的現(xiàn)狀。正是因為互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點，使得該行業(yè)發(fā)展得如此迅猛。互聯(lián)網(wǎng)金融的特點為：信息化大幅降低成本、大數(shù)據(jù)大幅提高效率、服務對象擴展至傳統(tǒng)金融盲區(qū)。
（2）、問題平臺不斷出現(xiàn)
??????? 自從2013年以來，? ?聯(lián)網(wǎng)金融就成為社會尤其是經(jīng)濟界最為關注的熱點。當前我們也看到在互聯(lián)網(wǎng)金融這一塊，一方面行業(yè)發(fā)展如火如荼，一方面又因良莠不齊的發(fā)展現(xiàn)狀面臨史上最嚴峻的輿論監(jiān)督和生存環(huán)境考驗。尤其是2015年，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融云譎波詭，負面風波持續(xù)不斷，令人產生困惑和質疑。2015年新增問題平臺全年新增917家爆雷平臺，僅西藏一片凈土，山東是重災區(qū)。2015年全年，國內P2P網(wǎng)貸行業(yè)共計新增問題平臺917家，其中6月份新增125家為年內最高，10月份新增50家為年內最低，包括6、7、12月份，全年有3個月份新增問題平臺數(shù)超過百家。全年平均每月新增76 家問題平臺。全年爆出的問題平臺廣泛分布于全國29個省市，在不考慮港澳臺地區(qū)的情況下，目前青海尚未統(tǒng)計，存在P2P網(wǎng)貸運營平臺的地區(qū)中僅西藏幸免于難，而西藏至今也僅有1家P2P平臺，可謂是國內網(wǎng)貸發(fā)展中唯一的一片凈土。2015年P2P網(wǎng)貸行業(yè)爆雷的基調，總體來看依然以跑路為最主要形態(tài)，全年跑路平臺共計501家，占比超過5成。其次是提現(xiàn)困難平臺，共有259家平臺占比28%，145家平臺清盤停業(yè)，占比16%，另外有12家平臺被經(jīng)偵介入調查，占比1%。截至2015年12月31日，全年P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計新增問題平臺達917家，整個行業(yè)歷史累計問題平臺為1284家，其中2015年占比高達71.42%。據(jù)不完全統(tǒng)計，2013年及之前僅有92家問題平臺，2014年大幅增至275家，直至2015年落幕，全年新增917家問題平臺，數(shù)量較2014年增長更是超過3倍有余。
?????? 去年底以e租寶、大大集團等負面事件接連被曝為標志，再到今年3月9日，《葉問3》發(fā)行方上海快鹿集團被揭票房造假，而牽連出旗下P2P平臺金鹿財行，自我擔保，在自己平臺里“繞圈”重大風險隱患。可以看出平臺問題的嚴重性。這些問題平臺逐漸被爆出，我們也知道我們進入了行業(yè)的困境：對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不完善和風險控制能力不足。
?????一、互聯(lián)網(wǎng)分類監(jiān)管是否科學性是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展的痛點之一。
??????? 有權威人士指出，假如說2013年可以被看作“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”的話，那么2016年將成為互聯(lián)網(wǎng)金融“規(guī)范化元年”。早在2016年之前，就有源于行業(yè)首個綱要性監(jiān)管文件出臺， 明確定義了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，并對各互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的監(jiān)管職能部門進行了劃分。正如業(yè)界觀點所云，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是金融，在通過信息技術重構金融邏輯的同時，忽視了傳統(tǒng)金融行業(yè)長期以來建立的投資者適當性制度、信息披露制度等，在泡沫推升至高位之前，監(jiān)管層需要對整個互聯(lián)網(wǎng)金融市場，包括傳統(tǒng)金融機構業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)化進行思考和決策。進一步說，互聯(lián)網(wǎng)金融的頂層設計，關系到整個資本市場的結構性調整，包括混業(yè)趨下的準入制度、市場經(jīng)營主體、投資者構成等等要素，都需要在較短的時間內做出重新定義。上述的文件并非就說明了互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管已經(jīng)落實到位，由頻頻發(fā)生的問題平臺事件，我們可以看出政府在監(jiān)管方面依然還不夠完善，需出臺更多制度去規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的各個方面。結合《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，以及近兩年來發(fā)布的相關規(guī)定，我們最終讀到一個中觀、審慎的價值評判標準。市場普遍將指導意見解讀為正面引導，而我們同時也應看到，監(jiān)管層在肯定新金融業(yè)態(tài)的同時，重申了傳統(tǒng)金融業(yè)務的核心地位。
??????? 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)亂象表現(xiàn)在，一些從業(yè)者借用互聯(lián)網(wǎng)金融的名義進行監(jiān)管套利，敗壞了行業(yè)在投資者心中的名譽。”只有在資金存管、信息披露、牌照獲取等合規(guī)化領域做得好的企業(yè)才能獲? ??壯大空間，以獲客為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融1.0時代宣告結束，未來行業(yè)發(fā)展重心將集中在技術和大數(shù)據(jù)等應用領域。
???????? 分類監(jiān)管、明確準入邊界和業(yè)務管理條款，縮小了制度套利的空間；信息中介雖不實行牌照制度，卻需要按照嚴格的金融標準來定位自身。盡管目前互聯(lián)網(wǎng)金融領域仍存在較大的監(jiān)管真空，指導意見的問世，至少令其就此告別蠻荒之路，風險管控變得有據(jù)可依。從兩會傳遞出的信息來看，從上，整治和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場，將是2016年的重心。往下，企業(yè)自律和創(chuàng)新將是最優(yōu)出路。
?????? 二是，互聯(lián)網(wǎng)風險控制能力不足。在過往的兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的同時，也帶來了許多問題，最核心的就是風險控制，這是行業(yè)長久健康發(fā)展的根本。決策層或許一方面看到了互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大活力，對消費的帶動作用，以及在普惠金融上的價值；同時行業(yè)爆發(fā)的一系列風險事件，也讓監(jiān)管和決策層對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險重點關注。許多不具備風險管控能力，也不是普惠大眾的平臺混入隊伍，導致行業(yè)的聲譽受損。規(guī)范發(fā)展的提出，也意味著行業(yè)企業(yè)將面對從無門檻到有相當監(jiān)管和合規(guī)要求的門檻的轉變，不具備相應能力的平臺將退出這個市場。問題平臺的出現(xiàn)也顯現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風險控制能力不足很多企業(yè)對風險控制還不了解，導致了可能會使企業(yè)出現(xiàn)一些問題。實操過程中的風控難度也成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融平臺無畏前行的阻攔。這一方面緣于經(jīng)濟下行導致商業(yè)銀行不良率攀升，資產質量下降，小微企業(yè)債務風險不斷累積，成為信用風險高發(fā)區(qū)；另一方面，大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺并不具備風險管 控能力，基于大數(shù)據(jù)的風控模式是否足夠成熟，都有待驗證。
??????? 過去一年中，商業(yè)銀行不良率由 1.25%上升至 1.69%，關注類貸款和逾期貸款也有所 抬頭，預計未來一年不良貸款將維持快速增勢。經(jīng)濟轉型周期中，小微企業(yè)盈利不穩(wěn)定性更強，抗風險能力弱，同時，這些企業(yè)之間存在聯(lián)保互保的情況，單個風險點的爆發(fā)可能 引發(fā)裙帶效應。對于積極開展小微融資業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)平臺而言，資產端的風險管理難度不容小覷，一些基于供應鏈金融模式的互聯(lián)網(wǎng)平臺，事實上是將風險極大的地下市場帶到線 上，把未經(jīng)驗明風險的資產以“眾包”形式賣給了投資者。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)法律風險。
在諸多的法律風險中，容易涉嫌非法集資是最大的風險。無論是異化了的P2P網(wǎng)絡借貸融資還是互聯(lián)網(wǎng)公眾小額集資形式其運營缺乏法律依據(jù)，現(xiàn)有的制度沒有明確其性質而處于法律的灰色地帶。現(xiàn)實中也出現(xiàn)了許多假借P2P網(wǎng)絡平臺而進行非法集資的事件，如天力貸案、鄭旭東案、網(wǎng)贏天下倒閉事件等。淘寶上也先后出現(xiàn)過公開銷售未上市公司股份和PE基金份額的事件。由于其向超過200人的不特定對象公開推薦、發(fā)行證券且未經(jīng)審批，按照證券法兩者都已構成“非法證券活動”，均被證監(jiān)會叫停。除此之外，法律風險還體現(xiàn)在利用互聯(lián)網(wǎng)金融從事洗錢活動、個人信息的泄露、擅自發(fā)行公司、企業(yè)債券、經(jīng)營者挪用資金、職務侵占、以非法占有為目的進行虛假融資而可能構成詐騙罪或者合同詐騙罪等刑事法律風險。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)市場、信用風險。
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展異常火熱但細分各種業(yè)態(tài)的市場成熟度卻參差不齊，例如第三方支付機構在行業(yè)中的布局已經(jīng)呈現(xiàn)雛形，出現(xiàn)了“精耕細作”的情景；P2P網(wǎng)絡借款平臺則依然在“跑馬圈地”；以阿里小貸為代表的網(wǎng)絡小額貸款公司各自依靠集團公司的電 商平臺，相互之間的競爭似乎并不激烈。同業(yè)競爭、知識產權保護的風險與面對市場的壟斷、不正當競爭并存。在信用比較缺失的背景下，也面臨著籌資人使用虛假的身份信息獲取資金、違規(guī)、違法使用貸款資金導致無力還款等風險。而造成違約或者惡意拖延之后，由于交易各方各處異地、訴訟成本高企等各種因素，也難以對違約人構成實質性懲處。熱議的多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)理財產品利用的是同業(yè)存款市場和一般存款市場利率價格之差，隨著利率市場化改革推進以及涌入資金增加攤薄收益，產品盈利空間將逐漸縮小。銀行存款利率與市場利率之間的巨大差別是貨幣基金發(fā)展的主要動力，但其也仍存在破產清算風險。
五、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營風險。
經(jīng)營風險指公司內部治理不到位、程序與治理流程不完善、人員的失誤或舞弊、系統(tǒng)的失靈或缺陷等因素造成的風險。互聯(lián)網(wǎng)金融兼具金融企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的風險要素。一方面可能客戶不熟悉、過量客戶的網(wǎng)站訪問等原因而造成風險。另一方面可能是來自互聯(lián)網(wǎng)金融安全系統(tǒng)及其產品的設計缺陷等因素，或者內部工作人員操作失誤等原因而造成較大的風險。2013年8月發(fā)生的“光大烏龍指”事件，彰顯了認識這一風險的重要性。尤其是對于無準入門檻、無行業(yè)標準、無監(jiān)管機構的P2P網(wǎng)絡借貸平臺行業(yè)而言更是如此。
上述的分析僅僅是當互聯(lián)網(wǎng)金融唯企業(yè)初步發(fā)展階段所存在的風險，更多潛在的風險也會隨著其進一步成長逐漸暴露出來。互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)具有了引發(fā)行業(yè)系統(tǒng)性風險的可能，例如依托于第三方網(wǎng)絡支付的貨幣市場基金，在短短的幾個月內用戶便超過了8000萬，而該貨幣基金一旦產生基金份額贖回的障礙，就有極大的可能引發(fā)系統(tǒng)性風險乃至社會群體性事件。金融風險的累積如果不能及時控制并加以化解，則不可避免的出現(xiàn)金融危機。而且近年來，許多犯罪分子借互聯(lián)網(wǎng)金融之名實施犯罪行為，尤其是非法集資行為持續(xù)高發(fā)。因此有必要對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)督管理，以維持金融安全、防范金融風險和保護企業(yè)財產安全。
六、用“互聯(lián)網(wǎng)+”思維解決企業(yè)融資痛點是一個趨勢。互聯(lián)網(wǎng)+“不是一個新詞，不管加不加，互聯(lián)網(wǎng)都在那里，傳統(tǒng)企業(yè)唯有擁抱，才能親身體驗它帶給企業(yè)的巨變，互聯(lián)網(wǎng)+”的概念，馬化騰的理解是“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略就是利用互聯(lián)網(wǎng)的平臺，利用信息通信技術，把互聯(lián)網(wǎng)和包括傳統(tǒng)行業(yè)在內的各行各業(yè)結合起來，在新的領域創(chuàng)造一種新的生態(tài)。對傳統(tǒng)企業(yè)來說，應該感謝這個互聯(lián)網(wǎng)時代。“互聯(lián)網(wǎng)+”最大價值就是連接，將企業(yè)與用戶拉到了同一水平線上，企業(yè)和用戶不再需要跨越維度的溝通，互聯(lián)網(wǎng)也給了企業(yè)與消費者更加高效更加低成本的連接機會，它規(guī)避了傳統(tǒng)商業(yè)社會以空間為紐帶對于資源的損耗和低效利用。
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